결론부터 말하면, 새 대출로 기존 대출을 갚는 상태가 반복되고 있다면 그것은 상환이 아니라 채무 확대입니다. 개인회생은 연체 전에도 신청할 수 있으므로, 돌려막기 단계가 오히려 정리하기 좋은 시점일 수 있습니다. 인천 거주자의 접수처는 인천지방법원 본원(미추홀구 학익동)입니다.
자가 판정 세 문항
| 질문 | 예 | 의미 |
|---|---|---|
| 새 대출로 기존 원리금을 막은 적이 있다 | 1점 | 상환 능력 초과 신호 |
| 매달 상환액이 소득의 40%를 넘는다 | 1점 | 구조적 과부하 |
| 최근 6개월 새 채무가 늘었다 | 1점 | 확대 국면 |
세 문항 중 두 개 이상이 ‘예’라면 스스로 갚아 정리되는 국면을 이미 지났을 가능성이 큽니다. 이 상태에서 필요한 것은 의지가 아니라 계산입니다. 3년 치 가용소득과 총 채무를 비교해 채무가 훨씬 크면 개인회생, 비슷하면 이자 조정 중심의 채무조정을 검토하세요.
연체 전에 정리하면 얻는 것
첫째, 채무 총액이 더 불어나기 전에 계산이 고정됩니다. 둘째, 급여 압류로 회사에 알려지는 경로가 차단됩니다. 셋째, 연체 기록이 길게 쌓이지 않아 면책 이후 회복이 빠릅니다. 반대로 버티는 동안 얻는 것은 시간뿐이고, 그 시간에도 이자는 붙습니다.
탕감 시나리오로 보는 실익
| 가구·소득 (채무 1억 기준) | 월 변제금 | 3년 총 변제액 | 탕감률 |
|---|---|---|---|
| 1인 · 세후 250만 원 | 약 96만 원 | 약 3,461만 원 | 약 65% |
| 1인 · 세후 300만 원 | 약 146만 원 | 약 5,261만 원 | 약 47% |
| 3인 · 세후 380만 원 | 약 58만 원 | 약 2,104만 원 | 약 79% |
| 4인 · 세후 450만 원 | 약 60만 원 | 약 2,171만 원 | 약 78% |
재산이 없다고 가정한 가상 계산이며 실제 사례가 아닙니다. 청산가치가 있으면 변제액은 올라갑니다.
지금 할 일 네 가지
① 신용정보 조회로 채무 전체와 월 상환액 합계를 확인합니다. ② 추가 차입을 멈춥니다. ③ 세후 소득과 부양가족 수를 정리해 가용소득을 계산합니다. ④ 자료를 들고 상담을 받아 제도를 고릅니다. 이 순서를 지키면 한 주 안에 방향이 정해집니다.
대환대출은 해결이 아닙니다
여러 건을 한 건으로 묶으면 관리가 편해지고 금리가 조금 내려갈 수 있습니다. 그러나 총액은 그대로이고 상환 기간만 길어지는 경우가 많습니다. 갚을 능력이 이미 부족한 상태라면 대환은 만기를 미루는 선택이지 부담을 없애는 선택이 아닙니다.
판단 기준은 단순합니다. 대환 후 월 상환액이 감당 가능한 수준으로 내려오고 원금이 실제로 줄어드는지 계산해 보는 것입니다. 둘 중 하나라도 아니라면 채무 조정을 검토할 시점입니다.
신청 직전 차입이 불리한 이유
- 갚을 의사 없이 빌린 것으로 보일 수 있어 성실성 판단에서 불리합니다
- 신청 직전에 늘어난 채무는 경위를 따로 설명해야 합니다
- 가족·지인에게 빌려 특정 채권자만 갚으면 편파변제 문제가 겹칩니다
- 한도가 남아 있어도 쓰지 않는 편이 결과적으로 유리합니다
이미 그렇게 한 뒤라면 숨기지 말고 사실대로 신고하는 편이 낫습니다. 기록은 대부분 드러나고, 드러났을 때의 불이익이 더 큽니다.
인천에서 진행할 때
돌려막기 단계에서는 채권자 수가 많아 부채증명서 발급에만 시간이 걸립니다. 목록 작성을 가장 먼저 시작하는 것이 전체 일정을 앞당깁니다. 접수처는 인천 전역과 부천·김포까지 인천지방법원 본원 한 곳입니다.
가족에게 먼저 말해야 할까
돌려막기 단계에서 가장 흔한 고민입니다. 개인회생 자체는 가족에게 통보되지 않고, 배우자의 재산이나 신용에도 보증을 서지 않았다면 영향이 없습니다. 다만 같은 집에 사는 가족의 소득과 가구원 수는 생계비 산정에 쓰이므로 자료 협조가 필요한 경우가 있습니다. 알릴지 여부는 선택이지만, 혼자 감당하며 대출을 늘리는 쪽이 결과적으로 더 큰 부담을 남깁니다.
방향은 1분 자가진단, 금액은 예상 변제금 계산기에서 확인하세요. 비용은 비용 총정리에 정리되어 있습니다.
자주 묻는 것
연체가 없으면 신청이 안 되지 않나요? 지급불능에 이를 우려가 인정되면 가능합니다. 대환대출로 해결하면 안 되나요? 금리가 낮아지는 것이 아니라면 채무 총액은 그대로이거나 늘어납니다. 계산부터 해보세요.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조·제611조·제614조·제564조 · 민법 제437조(보증인의 항변권)
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